Bereitstellungszinsen sind Zinsen, die die Bank verlangt, wenn das Darlehen bereitgestellt, aber noch nicht abgerufen wurde. Bei einem Neubau oder einer Renovierung, die länger dauert, können diese Zinsen erheblich sein — und werden oft übersehen.
Bereitstellungszinsen — das Wichtigste
- Typische Höhe: 0,25% pro Monat auf noch nicht abgerufene Beträge
- Beginnen nach Ablauf der bereitstellungsfreien Zeit (meist 3–6 Monate)
- Bei Baukredit besonders relevant (Bau dauert oft länger als geplant)
- Gut verhandelbar — oft auf 12 Monate ausdehnbar
Wann entstehen Bereitstellungszinsen?
Die Bank stellt das Darlehen ab Kreditzusage bereit — du rufst es in Tranchen ab (bei Neubau nach Baufortschritt). Für den Teil des Darlehens, der bereitsteht aber noch nicht abgerufen wurde, erhebt die Bank Bereitstellungszinsen.
Beispiel: 300.000 € Kredit, davon 100.000 € abgerufen. Auf die restlichen 200.000 € fallen 0,25%/Monat = 500 €/Monat Bereitstellungszinsen an.
Wie hoch sind Bereitstellungszinsen typisch?
Wie vermeide oder minimiere ich Bereitstellungszinsen?
- Bereitstellungsfreie Zeit aushandeln: Manche Banken bieten 6–12 Monate ohne Bereitstellungszinsen
- Darlehen erst abrufen wenn nötig: Plane Abrufzeitpunkte präzise nach Baufortschritt
- Eigenkapital zuerst verwenden: Kaufpreis zunächst aus Eigenkapital zahlen, Darlehen zuletzt abrufen
- Kürzere Bauzeit planen: Verzögerungen sind häufig — plane 2–3 Monate Puffer
Tipp: Bei Kreditverhandlung explizit nach der bereitstellungsfreien Zeit fragen. Viele Banken bieten standardmäßig 3 Monate an — auf Nachfrage sind 6–12 Monate möglich. Das kann bei einem langen Bauprojekt hunderte bis tausende Euro sparen.
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Häufige Fragen
Der Antrag läuft über deine Hausbank oder einen unabhängigen Finanzierungsvermittler (z.B. Interhyp, Dr. Klein). Du brauchst Einkommensnachweise, Kontoauszüge, SCHUFA und Unterlagen zur Immobilie. Vergleiche mindestens 3 Angebote — das spart oft tausende Euro.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren etc.) und ist der maßgebliche Vergleichswert. Für Vergleiche zwischen Banken immer den Effektivzins heranziehen.
Bei vollständigen Unterlagen dauert eine Finanzierungszusage bei den meisten Banken 3–10 Werktage. Eine vorläufige Bestätigung für Besichtigungen/Bieterverfahren ist oft schneller möglich. Online-Banken sind manchmal noch schneller als Filialbanken.