Die Zinsbindung deines Darlehens läuft aus — was jetzt? Viele Eigenheimbesitzer unterschätzen diesen Moment. Dabei ist die Anschlussfinanzierung eine der wichtigsten Entscheidungen nach dem Erstkauf.

Wichtig: Wenn deine Zinsbindung ausläuft und du nichts unternimmst, gilt gesetzlich der aktuelle Marktzins — und deine Bank bietet dir ihr Standardangebot. Das ist fast nie das beste Angebot. Aktiv werden lohnt sich!

Deine Optionen bei Ablauf der Zinsbindung

Option 1: Prolongation bei der Hausbank

Die einfachste Option — du verlängerst bei deiner Hausbank. Vorteil: kein Aufwand, keine Wechselkosten. Nachteil: die Bank weiß, dass du bequem bleibst — und bietet selten die günstigsten Konditionen. Verhandle immer!

Anschlussfinanzierung planen – was passiert wenn die Zinsbindung ausläuft?

Option 2: Umschuldung zur günstigeren Bank

Bis 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung kannst du wechseln — die neue Bank übernimmt die Restschuld, Grundschuld wird übertragen (kostet 150–300 € Notar). Spart bei günstiger Differenz oft 5.000–20.000 € über die neue Laufzeit.

Option 3: Forward-Darlehen

Du sicherst dir schon heute (1–5 Jahre im Voraus) den Zinssatz für die Anschlussfinanzierung. Details erklärt unser Artikel Forward-Darlehen.

Wann beginne ich mit der Planung?

Zeitraum vor AblaufEmpfehlung
5 Jahre vorherForward-Darlehen prüfen (bei steigendem Zinsumfeld)
2 Jahre vorherMarktlage beobachten, erste Angebote einholen
1 Jahr vorherAktiv vergleichen und verhandeln
6 Monate vorherEntscheidung treffen und Vertrag abschließen

Was kostet der Wechsel der Bank?

  • Grundschuldabtretung: ca. 150–300 € (Notar + Grundbuchamt)
  • Neue Schätzgebühr der Bank: oft 0 € bei guter Bonität
  • Kein Vorfälligkeitsentgelt wenn Zinsbindung regulär ausgelaufen ist

Damit ist Umschuldung für die meisten sinnvoll wenn der Zinsvorteil mehr als 0,2 % beträgt.

Anschlussfinanzierung planen – was passiert wenn die Zinsbindung ausläuft? – weiterer Blick
Verhandlungstipp: Nutze Vergleichsangebote konkurrierender Banken als Verhandlungsinstrument bei deiner Hausbank. Viele Banken reagieren auf echte Alternativangebote mit besserem Gegenangebot — ohne dass du wirklich wechseln musst.

Tilgungsrate bei der Anschlussfinanzierung anpassen

Die Anschlussfinanzierung ist auch die Gelegenheit, die Tilgungsrate anzupassen — nach oben wenn Einkommen gestiegen, oder nach unten wenn Familiensituation sich verändert hat. Mehr zur Tilgungsstrategie: Tilgungsrate optimieren.

Fazit: Anschlussfinanzierung ist kein Automatismus — sie ist eine aktive Entscheidung. Beginne 12–24 Monate vorher, vergleiche mindestens 3 Angebote und nutze Konkurrenzangebote zur Verhandlung. Das spart real Tausende Euro.

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Weiterführende Artikel

Häufige Fragen

Der Antrag läuft über deine Hausbank oder einen unabhängigen Finanzierungsvermittler (z.B. Interhyp, Dr. Klein). Du brauchst Einkommensnachweise, Kontoauszüge, SCHUFA und Unterlagen zur Immobilie. Vergleiche mindestens 3 Angebote — das spart oft tausende Euro.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren etc.) und ist der maßgebliche Vergleichswert. Für Vergleiche zwischen Banken immer den Effektivzins heranziehen.
Bei vollständigen Unterlagen dauert eine Finanzierungszusage bei den meisten Banken 3–10 Werktage. Eine vorläufige Bestätigung für Besichtigungen/Bieterverfahren ist oft schneller möglich. Online-Banken sind manchmal noch schneller als Filialbanken.