Bei der Baufinanzierung können Unterschiede von nur 0,2 % Zins über 20 Jahre Zehntausende Euro ausmachen. Deshalb lohnt sich der Vergleich — aber wo anfangen?
Direktbank vs. Filialbank vs. Vermittler
| Typ | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Direktbank (ING, DKB) | Günstige Konditionen, transparent | Wenig Beratung, standardisiert |
| Filialbank (Sparkasse, VB) | Persönliche Beratung, Hausbankbeziehung | Oft teurer, wenig Vergleich |
| Vermittler (Interhyp, Dr. Klein) | Zugang zu 500+ Banken, unabhängig | Provision eingepreist |
| Online-Vergleich | Schnell, kostenlos | Indikativzinsen, nicht bindend |
Empfehlung: Hol dir mindestens 3 Angebote — deine Hausbank, eine Direktbank (z.B. ING) und einen Vermittler (Interhyp oder Dr. Klein). Der Unterschied kann 50.000 € über die Laufzeit bedeuten.
Was Banken beim Antrag prüfen
- Einkommen (letzte 3 Gehaltsabrechnungen, ggf. Steuerbescheide)
- SCHUFA-Auskunft (Negativeintragungen schließen Kredit oft aus)
- Ausgaben (bestehende Kredite, Unterhaltsverpflichtungen)
- Kaufpreis + Gutachten der Immobilie
- Eigenkapitalnachweise
Diese Vergleichsmerkmale zählen wirklich
- Effektivzins (nicht Nominalzins) über gleiche Laufzeit
- Tilgungsrate: Mindestens 2 %, besser 3 %
- Sondertilgung: 5–10 % p.a. ohne Aufschlag
- Tilgungsänderungsrecht: Kannst du die Rate anpassen?
- Bereitstellungszinsen: Ab wann und wie hoch?
KfW-Darlehen immer prüfen
KfW-Programme (z.B. Klimafreundlicher Neubau 297, Wohneigentum 124) können die Finanzierung um 50.000–150.000 € subventionieren. Die KfW-Mittel werden über die Hausbank beantragt — immer vor Abschluss des Kaufvertrags!
Checkliste für das Bankgespräch
- Gehaltsabrechnungen letzte 3 Monate mitbringen
- Eigenkapitalnachweis (Kontoauszug, Sparbuch)
- Kaufvertragsentwurf / Exposé der Immobilie
- Grundriss und Wohnflächenberechnung
- Energieausweis
- SCHUFA-Selbstauskunft vorab prüfen
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Häufige Fragen
Hol dir Angebote von mindestens 3 Quellen: deiner Hausbank, einer Direktbank (ING, DKB) und einem unabhängigen Vermittler (Interhyp, Dr. Klein). Der Preisunterschied kann über 20 Jahre 30.000–80.000 € betragen.
Einkommen, Ausgaben, SCHUFA, Eigenkapital und den Wert der Immobilie. Außerdem das Verhältnis von Darlehen zu Immobilienwert (Beleihungsauslauf).
Bei vollständigen Unterlagen 5–14 Werktage. Bei Direktbanken oft schneller (3–7 Tage). Eine unverbindliche Voranfrage ist meist in 24–48 Stunden möglich.
Ja, meist. Vermittler wie Interhyp oder Dr. Klein haben Zugang zu 400–600 Banken und verhandeln bessere Konditionen als Einzelpersonen. Die Provision zahlt die Bank, nicht du.
