Ein Zinsunterschied von 0,5% klingt wenig — bei 300.000 € Darlehen und 20 Jahren Laufzeit sind das aber über 30.000 € Unterschied. Wer Baufinanzierungszinsen nicht aktiv vergleicht, verschenkt oft vierstellige oder fünfstellige Beträge.
Zinsen vergleichen — Grundregeln
- IMMER den Effektivzins vergleichen, nicht den Sollzins
- Gleiche Parameter: identische Darlehenssumme, Laufzeit, Tilgung
- Mindestens 3 Angebote einholen — besser 5–8
- Unabhängige Vermittler vergleichen hunderte Banken
Sollzins vs. Effektivzins — der wichtige Unterschied
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält alle Kosten inklusive Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren etc. — er ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichswert. Nur Effektivzinsen vergleichen!
Wie viel Unterschied macht der Zins aus?
Der Unterschied zwischen 3,0% und 4,0% bei 300.000 € über 20 Jahre: ca. 34.000 € mehr Zinsen.
Wo bekomme ich den besten Zins?
- Unabhängige Vermittler: Interhyp, Dr. Klein, Baufi24 — kostenlos, vergleichen 400+ Banken
- Direktbanken: ING, DKB, Hypovereinsbank direkt — oft günstig, aber weniger persönliche Beratung
- Filialbank: Oft nicht das günstigste Angebot, aber bekannt und persönlich
- Vergleichsportale: Check24, Verivox — guter Überblick, aber nicht alle Banken dabei
Tipp: Starte mit Interhyp oder Dr. Klein für einen breiten Marktüberblick — dann verhandle mit deiner Hausbank auf Basis des besten Angebots. Banken senken Zinsen oft, wenn du ein Konkurrenzangebot vorzeigst.
Was beeinflusst meinen persönlichen Zinssatz?
Jede Bank berechnet deinen Zins individuell basierend auf:
- Eigenkapitalquote (mehr EK = niedrigerer Zins)
- Beleihungsauslauf (unter 60% = Topzins)
- Einkommen und Beschäftigungsstabilität
- SCHUFA-Score
- Zinsbindungsdauer (längere Bindung = höherer Zins)
Weiterführende Artikel
Häufige Fragen
Der Antrag läuft über deine Hausbank oder einen unabhängigen Finanzierungsvermittler (z.B. Interhyp, Dr. Klein). Du brauchst Einkommensnachweise, Kontoauszüge, SCHUFA und Unterlagen zur Immobilie. Vergleiche mindestens 3 Angebote — das spart oft tausende Euro.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren etc.) und ist der maßgebliche Vergleichswert. Für Vergleiche zwischen Banken immer den Effektivzins heranziehen.
Bei vollständigen Unterlagen dauert eine Finanzierungszusage bei den meisten Banken 3–10 Werktage. Eine vorläufige Bestätigung für Besichtigungen/Bieterverfahren ist oft schneller möglich. Online-Banken sind manchmal noch schneller als Filialbanken.
