Der Bausparvertrag ist eines der ältesten Sparinstrumente für Wohneigentum in Deutschland. Heute wird er vor allem als Zinssicherungsinstrument und für staatliche Förderung genutzt. Wann er sich lohnt — und wann nicht.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag hat zwei Phasen:
- Sparphase: Du sparst monatlich auf die vereinbarte Bausparsumme an. Typisch: 40–50 % der Bausparsumme in 7–12 Jahren.
- Darlehensphase: Nach Zuteilung erhältst du das Guthaben plus ein Bauspardarlehen über die restlichen 50–60 % der Bausparsumme — zu festem Zinssatz.
| Bausparsumme | Ansparphase (7 Jahre) | Darlehen nach Zuteilung |
|---|---|---|
| 50.000 € | ca. 200 €/Monat | ca. 25.000–30.000 € |
| 100.000 € | ca. 400 €/Monat | ca. 50.000–60.000 € |
Staatliche Förderung für Bausparverträge
- Wohnungsbauprämie: 10 % auf Einzahlungen bis 700 €/Jahr (Einzel) = max. 70 €/Jahr. Einkommensgrenze: 35.000 € zu versteuerndes Einkommen (Einzel)
- Arbeitnehmer-Sparzulage: 9 % auf vermögenswirksame Leistungen bis 470 €/Jahr = max. 43 €/Jahr. Einkommensgrenze: 40.000 € (Einzel)
- Riester-Förderung: Wohn-Riester kombinierbar — mehr dazu: Wohn-Riester
Wann lohnt sich ein Bausparvertrag heute?
In Niedrigzins-Phasen war Bausparen unattraktiv — Sparzinsen zu niedrig, Darlehenszinsen konnten am Markt nicht unterboten werden. In der aktuellen Phase mit 3–4 % Bauzinsen ändert sich das:
- Lohnt sich: Wenn Darlehenszins 2,5–3,0 % gesichert werden kann und du in 7–10 Jahren kaufen willst
- Lohnt sich weniger: Wenn du sofort kaufst (kein Zeit für die Ansparphase)
- Alternative: Für kurzfristigen Bedarf ist ein normaler Banksparplan + Baufinanzierung flexibler
Kombination mit Baufinanzierung: Ein Bausparvertrag kann als zweites Darlehen nach der Zinsbindung eingesetzt werden (Anschlussfinanzierung). Du sicherst heute den Zinssatz für in 10 Jahren. Das ist die Hauptstärke des Bausparens 2026. Mehr zur Anschlussfinanzierung: Anschlussfinanzierung planen.
Was bei der Wahl des Bausparvertrags wichtig ist
- Tarifzins im Darlehen (1,5–3,5 % je Anbieter und Tarif)
- Guthabenzins in der Ansparphase (meist gering: 0,1–1,0 %)
- Abschlussgebühr: typisch 1,0–1,6 % der Bausparsumme
- Bewertungszahl und Zuteilungsreihenfolge
Fazit: Ein Bausparvertrag ist 2026 vor allem ein Zinssicherungsinstrument für die Zukunft. Wer in 7–12 Jahren kaufen will, sichert sich heute günstige Konditionen. Wer sofort kauft, braucht ihn kaum. Alle Finanzierungsgrundlagen: Baufinanzierung Grundlagen.
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Häufige Fragen
Der Antrag läuft über deine Hausbank oder einen unabhängigen Finanzierungsvermittler (z.B. Interhyp, Dr. Klein). Du brauchst Einkommensnachweise, Kontoauszüge, SCHUFA und Unterlagen zur Immobilie. Vergleiche mindestens 3 Angebote — das spart oft tausende Euro.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren etc.) und ist der maßgebliche Vergleichswert. Für Vergleiche zwischen Banken immer den Effektivzins heranziehen.
Bei vollständigen Unterlagen dauert eine Finanzierungszusage bei den meisten Banken 3–10 Werktage. Eine vorläufige Bestätigung für Besichtigungen/Bieterverfahren ist oft schneller möglich. Online-Banken sind manchmal noch schneller als Filialbanken.
